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Quando solicitar a aposentadoria pela Previdência Social -- 14/02/2019
Saudações de Nova York, onde estarei quando esta newsletter chegar até você. Esta newsletter foi escrita com antecedência. Ao pensar em um tema, voltei a um assunto sobre o qual tenho algum conhecimento, além de jogos de azar. Antes de ser o Mago, fui atuário da Previdência Social na sede em Baltimore, de 1992 a 2000. Gostaria de pensar que sei tanto sobre cálculos de benefícios e dados demográficos da Previdência Social quanto qualquer outra pessoa. É verdade que não penso muito nisso há 19 anos, mas boa parte dessa informação ainda está em algum lugar da minha memória, empoeirando.
Dito isso, uma das perguntas mais frequentes que recebo sobre o tema da Previdência Social é qual a idade ideal para solicitar os benefícios de aposentadoria. A resposta a essa pergunta dependerá, em parte, do seu ano de nascimento. Atualmente, estamos em um período de transição de cinco anos, no qual a Idade de Aposentadoria Integral está aumentando de 66 para 67 anos. Ela chegará a 67 anos para aqueles nascidos em 1960 ou depois. "O que significa Idade de Aposentadoria Integral?", você pode perguntar. Essa é a idade que você precisa ter para receber seu benefício de aposentadoria integral sem penalidades por solicitá-lo antecipadamente. Se você solicitar o benefício após atingir a Idade de Aposentadoria Integral, será recompensado com Créditos por Aposentadoria Adiada, até os 70 anos de idade.
A seguir, vamos aos detalhes! Para cada mês de antecedência na solicitação, até um máximo de 36 meses, o valor total do seu benefício, chamado PIA (Primary Insurance Benefit), será reduzido em 1/180. Por exemplo, solicitar o benefício com três anos de antecedência resultaria em uma redução de 36/180, o que equivale a 20%.
Você pode solicitar o benefício antes dos 36 meses, a partir dos 62 anos. Para cada mês de antecedência além dos primeiros 36 meses, seu benefício será reduzido em 1/240. Vejamos meu caso, por exemplo. Nasci em 1965, então minha idade de aposentadoria integral é 67 anos. Se eu solicitasse o benefício o mais cedo possível, aos 62 anos e 1 mês (correndo o risco de complicar ainda mais as coisas, não vou entrar em detalhes sobre essa regra de um mês), meu benefício seria reduzido por ter solicitado o benefício com 59 meses de antecedência. A redução seria de:
36/180 + 23/240 = 29,58%.
Em outras palavras, eu receberia apenas 70,42% do que receberia se esperasse até os 67 anos. No entanto, receberia o benefício por 59 meses adicionais, supondo que eu não morresse antes dos 67 (ou que o programa falisse, o que é uma possibilidade real). Qualquer decisão sobre quando me candidatar deve levar em consideração minha expectativa de vida.
No entanto, antes de entrarmos nesse assunto, deixe-me apresentar os Créditos por Aposentadoria Adiada. Se você adiar a aposentadoria além da idade de aposentadoria integral, você recebe um aumento de 1/150 (para aqueles nascidos em 1943 ou depois) para cada mês de espera, até os 70 anos. Depois disso, você pode simplesmente solicitar a aposentadoria, pois não receberá mais o benefício por esperar. Por exemplo, se eu esperasse até os 70 anos para solicitar a aposentadoria, receberia 36 Créditos por Aposentadoria Adiada. Isso aumentaria meu saldo em 36/150 = 24%.
Agora que expliquei como funciona a punição ou recompensa por solicitar o benefício mais cedo ou mais tarde, vamos colocar a mão na massa com os cálculos. A tabela a seguir mostra o que chamarei de "Índice de Benefício" para todas as idades de aposentadoria de 62 a 70 anos, para aqueles nascidos em 1960 ou depois. Esse Índice de Benefício representa o valor que você recebe ao solicitar o benefício na idade indicada em comparação com o valor que receberia ao solicitar aos 67 anos, supondo que você não esteja mais trabalhando e, consequentemente, não esteja mais contribuindo com mais impostos da Previdência Social, o que poderia aumentar seu benefício.
O gráfico a seguir mostra a Taxa de Benefício por idade de início do recebimento dos benefícios de aposentadoria, novamente para aqueles nascidos em 1960 ou posteriormente. 
Em seguida, vamos à grande questão: "Com que idade devo solicitar o benefício para receber o máximo possível?" Novamente, isso dependerá em grande parte de quando você morrerá. Para ajudar a responder a essa pergunta, vamos consultar a calculadora atuarial da Previdência Social . Para a minha data de nascimento, ela indica que, neste momento, posso esperar morrer aos 82,4 anos. No entanto, se eu chegar aos 62 anos, minha expectativa de vida sobe para 84,2 anos. Aliás, se eu fosse mulher, minha expectativa de vida agora seria de 85,6 anos e, aos 62 anos, seria de 86,9 anos.
No entanto, existem outros fatores que influenciam a idade da sua morte, além do ano de nascimento e do sexo. O tabagismo, por exemplo, reduzirá sua expectativa de vida em muitos anos, talvez décadas. Lembre-se disso da próxima vez que quiser acender um cigarro na mesma mesa de pai gow que eu estiver jogando. Após considerar todos os seus fatores de risco, o gráfico a seguir mostra a idade ideal para solicitar a aposentadoria, de forma a maximizar os benefícios totais recebidos ao longo da vida, considerando a sua expectativa de vida.
Como exemplo da utilidade deste gráfico, mencionei que, supondo que eu chegue aos 62 anos, posso esperar viver até os 84,2 anos. É difícil precisar exatamente por este gráfico, mas a planilha na qual ele se baseia indica que maximizarei meu "valor esperado", para usar um termo de apostas, se esperar até os 69 anos e 4 meses. Se fizer isso, receberei um aumento mensal de 18,67% por 28 Créditos de Aposentadoria Adiada e desfrutarei do Seguro Social por 178 meses. Isso equivalerá a 211,23 pagamentos que eu teria recebido se tivesse solicitado o benefício aos 67 anos. Se eu tivesse solicitado aos 67 anos, teria recebido 206 pagamentos.
Espero que tenham gostado desta edição especial do boletim informativo sobre a Previdência Social. Talvez eu faça mais no futuro. Se quiserem enviar uma pergunta sobre a Previdência Social para um boletim futuro, fiquem à vontade. No mês que vem, talvez eu faça uma resenha do Museu Nacional da Matemática , que sempre quis visitar.